Электронные деньги

Если Вас интересуют электронные деньги, как с ними работать и какой платёжной системе отдать предпочтение, мы расскажем Вам обо всём этом.

С древнейших времён человечество начало использовать деньги как универсальное средство оценки любых товаров и услуг. Сегодня по всему миру существуют сотни различных локальных валют, а также ряд международных, которые котируются практически по всему земному шару.

Однако, за последние десятилетия, вследствие бурного развития Интернета и связанных с ним технологий, помимо привычных бумажных или металлических денег стали всё чаще говорить о деньгах электронных. Поэтому предлагаю Вам сегодня разобраться с тем, что такое виртуальная валюта и зачем она нужна современным пользователям.

Платёжные системы и их принципы

Электронные деньги – термин далеко неоднозначный. Под ним могут подразумеваться, как минимум, три различные финансовые сущности:

1. Безнал. Наиболее, на мой взгляд, неправильным является отождествление электронных денег с безналичными операциями, которые производятся средствами онлайн-банкинга или с использованием различных платёжных терминалов. Фактически мы просто оперируем своими наличными средствами на счету в банке, давая финансовое поручение на их перевод тому или иному лицу.
2. Криптовалюты. Данное явление, которое появилось сравнительно недавно, уже имеет полное право называться электронными деньгами. Особенность криптовалют в том, что их эмиссия регламентирована строгими алгоритмами, что, с одной стороны, регулирует выпуск новых "монет", а с другой обеспечивает их сохранность и ценность.
3. Платёжные системы. Собственно, это как раз то, что многие привыкли считать истинно электронными деньгами. В отличие от криптовалют, которые бывает не так-то просто обналичить, многочисленные платёжные системы предоставляют, как правило, несколько способов ввода и вывода виртуальной валюты. Привязка к пластиковым картам банка, мобильные платежи, терминалы самообслуживания и даже специализированные обменные пункты позволяют выбрать пользователю самый оптимальный для него вариант работы с платёжной системой.

Итак, в данной статье под термином "электронные деньги" мы будем рассматривать именно различные виртуальные валюты, предлагаемые многочисленными платёжными системами. В общем случае любая из них действует по следующей схеме: Вы регистрируете свой аккаунт и получаете в своё распоряжение так называемый кошелёк с уникальным идентификатором. Зная этот идентификатор, Вы можете пополнять кошелёк реальными деньгами или принимать на него платежи от иных пользователей платёжной системы.

Имея электронный кошелёк, Вы можете производить через него взаиморасчёты с другими пользователями платёжной системы, а также пополнять его реальными деньгами и выводить средства с него на пластиковую карту или в специальных обменных пунктах.

Стоит сказать, что электронные деньги могут быть фиатными и нефиатными. Фиатные (например, Яндекс Деньги) жёстко привязаны к определённой валюте (например, рублю) и их курс, а также эмиссия коррелирует с реальными деньгами. Нефиатные же электронные деньги (например, WebMoney) могут выпускаться независимо от государства и, как правило, имеют отличные от официальных курсы валют, а также могут выражаться в эквиваленте драгоценных металлов или иных ценных ресурсов по своей сути приближаясь к акциям.

Преимуществами электронных денег является максимальная простота быстрота взаиморасчётов через Интернет из любой точки мира, отсутствие необходимости обналичивания для совершения финансовых операций и высокая степень защищённости от хищения у всех популярных крупных платёжных систем. Недостатков же для обычного пользователя практически нет. Большинство мифов о ненадёжности электронных денег, на мой взгляд, порождаются государственными структурами, которые всеми силами пытаются взять их под контроль и опасаются так называемого "отмывания" финансов в особо крупных размерах.

Я сам являюсь уже давним пользователем системы WebMoney и за более чем 10 лет работы с ней у меня только однажды возникла проблема (не мог получить перевод, отправленный с терминала в другой стране). Большинство же недоразумений, из-за которых на многочисленных форумах появляются негативные отзывы, связаны не с самой работой платёжных систем, а с человеческим фактором. Либо пользователи неверно указывают реквизиты кошелька, либо работают с недобросовестными людьми, которые забирают деньги и не высылают товар или не выплачивают полную сумму при обмене валют.

Если же работать с официальными сервисами и крупными проверенными онлайн-магазинами, то обычно никаких проблем не возникает. Электронные деньги выступают отличным инструментом для совершения любых экспресс-платежей: от пополнения счёта мобильных телефонов, до совершения крупных покупок. Поэтому предлагаю рассмотреть наиболее популярные платёжные системы, работающие на отечественном рынке.

WebMoney

Если говорить об электронных деньгах на территории России и ближнего зарубежья, то наиболее популярным их воплощением являются WebMoney:

Эта платёжная система является одной из самых старых и была основана ещё в 1998 году! На сегодняшний день WebMoney признаётся не только в России, но и во многих странах мира. А на Украине, например, пока остаётся фактически единственной одобренной официально платёжной системой! При этом электронные деньги WM не являются фиатными, но имеют эквиваленты большинства реальных валют и курсы обмена примерно соответствуют официальным, что и регулирует их эмиссию.

Особенность WebMoney в том, что один пользователь может иметь неограниченное количество электронных кошельков в некоторых эквивалентах мировых валют и даже ценных ресурсов. При этом все виртуальные деньги имеют название WM и отличаются друг от друга только индексами в виде последней буквы:

• WMR – российский рубль;
• WMU – украинская гривна;
• WMB – белорусский рубль;
• WMY – узбекский сум;
• WMK – казахский тенге;
• WMZ – американский доллар;
• WME – евро;
• WMG – 1 грамм золота;
• WMX – 0.001 биткоина (1 миллибиткоин или 100000 сатоши).

Работать с WebMoney можно как через онлайн-интерфейс, так и посредством специальных программ, написанных для всех популярных стационарных и мобильных операционных систем. Для регистрации потребуется указать номер телефона, адрес электронной почты, заполнить форму с личными данными и придумать надёжный пароль. После регистрации Вы получите доступ к личному разделу на сайте:

Если Вы решили регистрироваться при помощи программы под названием WebMoney Keeper PRO, то Вам потребуется также сохранить специальный файл сертификата безопасности (желательно на флешку для большей защищённости). После генерации сертификата его нужно будет подтвердить первым входом в новосозданный аккаунт после чего, если всё прошло успешно, система успешно "запомнит" Ваше оборудование и без Вашего ведома не даст доступа к кошелькам с других компьютеров и устройств.

Чтобы пополнить счёт в WebMoney Вам достаточно знать номер нужного кошелька. При этом без знания Ваших идентификатора и пароля, а также без файла с сертификатом безопасности, обладая лишь номером кошелька, никто не сможет ни списать с него деньги, ни даже посмотреть, сколько средств на нём находится!

С выводом WebMoney немного сложнее. Возможностей вывода существует много, но они отличаются в разных странах, а некоторые из них могут не подходить Вам из-за отсутствия в Вашей округе нужных представительств. В целом же можно выводить средства:

• банковским или почтовым переводом (самые дорогие и длительные процедуры);
• через другие платёжные системы;
• через системы мгновенных переводов;
• на пластиковые карты банков;
• через авторизованных представителей системы.

Кстати, о представителях... В WebMoney существует система аттестации пользователей. При регистрации Вы получаете так называемый Аттестат псевдонима. Он позволяет Вам пользоваться всеми базовыми возможностями системы, но накладывает ряд ограничений: ограничение максимальной суммы на счету, количества финансовых операций, а также переводов на другие кошельки.

Если Вам нужно снять ограничения на переводы средств и увеличить лимиты кошельков, нужно пройти авторизацию и бесплатно получить формальный аттестат. Для этого потребуется заполнить форму с реальными данными о себе и отправить скан-копии своего паспорта и идентификационного кода на специальной страничке. Существуют аттестаты и рангом выше, но они обычно не требуются простым пользователям и выдаются за деньги.

Платёжная система WebMoney получила очень широкое распространение на территории бывшего СССР, поэтому за WM-деньги Вы сегодня можете оплатить товары во многих крупных реальных и Интернет-магазинах, получить ряд услуг и просто рассчитаться с другими пользователями не выходя из дома.

Яндекс.Деньги

Второй по популярности платёжной системой в России, думаю, по праву можно считать Яндекс.Деньги.

Данная платёжная система на 4 года "моложе" WebMoney, но тоже довольно старая и уважаемая. Авторитет её тем выше, что электронные деньги здесь – фиатные эквиваленты реальных рублей. Соответственно, все финансовые операции регламентированы законами РФ и гарантированы на государственном уровне.

Если у Вас уже есть аккаунт на Яндексе, то сервис Яндекс.Деньги Вам уже доступен. Его нужно только активировать. Для жителей России достаточно ввести свои личные данные в специальной форме. Жителям же иных стран придётся высылать на адрес головного офиса Яндекса в Москве заказное письмо с нотариально заверенными копиями своих документов.

После активации кошелька Вы сможете защитить его при помощи получения кодов для подтверждения операций в виде SMS-сообщений или в виде оповещений в мобильных приложениях Яндекс.Ключ, либо Google Authenticator. Также для удобства можно привязать к сервису свою пластиковую карту из большинства банков или даже выпустить карту Яндекса, с которой можно работать в большинстве торговых сетей и банкоматов.

Как и в WebMoney, здесь для расчётов Вам достаточно знать только номер кошелька получателя средств. Входим в раздел переводов, указываем номер получателя и нужную сумму. После подтверждения операции указанная Вами сумма с учётом комиссии будет списана с Вашего счёта и мгновенно переведена адресату.

Вывод Яндекс.Денег в России не составляет особого труда. А вот в других странах нужно искать, либо официальных (или полуофициальных) диллеров для этого, либо переводить ЯД (принятое в Интернете сокращение) в другие электронные валюты, что несёт за собой дополнительные расходы. Особенно печально дела обстоят в Украине в связи с блокировкой всех сервисов Яндекса. Так что здесь пока вывести рубли можно только через специальные сайты-обменники.

PayPal

"Ровесницей" нашего WebMoney является международная платёжная система PayPal. Название правильно читается как "пэйпэл" с ударением на первом слоге, хотя у нас можно встретить варианты, вроде "пайпал", пэйпал" или "пэйпол"... Переводится же название примерно как "друг, который за тебя расплачивается".

Как и у Яндекса, у PayPal нет отдельных программ для работы со своим сервисом. Все действия совершаются через веб-интерфейс (хотя есть клиенты для мобильных платформ). Да и полноценной платёжной системой PayPal можно считать лишь с натяжкой, поскольку Вам потребуется "привязать" к сервису реальную банковскую карточку с Вашими деньгами, поскольку собственных кошельков в этой системе нет.

Чем же тогда этот PayPal отличается от того же онлайн-банкинга? А тем, что позволяет оплачивать товары и услуги практически в любой иностранной валюте. Например, многие пользователи популярного китайского магазина АлиЭкспресс оплачивают товары при помощи данной системы. Она позволяет автоматически конвертировать рубли или гривны (в зависимости от того, в какой валюте у Вас карта) в доллары или юани и при этом защищает любые денежные переводы. То есть, получатель Ваших финансов увидит перевод, но не сможет воспользоваться деньгами пока не вышлет Вам товар и В не разрешите списание!

Чтобы зарегистрироваться на PayPal Вам будет достаточно иметь почтовый ящик (желательно GMail) и придумать хороший пароль. Эти данные будут Вам необходимы для совершения всех платежей в системе. После регистрации и входа Вам будет предложено заполнить форму с личными данными и привязать хотя бы одну имеющуюся у Вас банковскую карту.

Если на карте есть деньги, то Вы уже можете рассчитываться ею через PayPal. Таким образом отпадает необходимость в специальном пополнении счёта. Что же касается получения средств на своё счёт, то с этим дело обстоит сложнее. Вывести средства с PayPal можно только в странах, которые являются официальными партнёрами платёжной системы. Например, Россия – с недавних пор как раз одна из таких стран, а Украина, к примеру, нет... Поэтому на Украине Вы можете только отправлять платежи через PayPal но не принимать их.

Qiwi

Одной из молодых, но довольно популярных платёжных систем является появившаяся в 2007 году система Qiwi.

Во многом система напоминает Яндекс.Деньги. Она также подразумевает использование веб-интерфейса (хотя имеются мобильные клиенты) и имеет возможность привязки реальной пластиковой карты банка. Однако, если Яндекс.Деньги позволяют работать только с русскими рублями, то в Киви по умолчанию создаётся кошелёк ещё и в долларах, а также есть возможность создать хранилища для евро и тенге.

Для регистрации используется номер телефона и пароль, содержащий как минимум 8 символов, один из которых цифра, а ещё один – большая буква латинского алфавита. Указанный Вами номер телефона будет и Вашим номером счёта, который нужно указывать для пополнения или принятия переводов.

Пополнить Киви-кошелёк можно любыми традиционными способами (терминалы, с карточки и даже с телефона). Но вывести без проблем можно, опять же, только в России. Во всех остальных странах придётся пользоваться сайтами-обменниками. Кстати, посмотреть и выбрать такой можно на специальной бирже обменников BestChange.ru или при помощи формы ниже от неё же:

Выводы

На самом деле различных платёжных систем и их электронных денег существует даже на территории России довольно много. Мы рассмотрели лишь самые популярные из них. Однако, зная принципы работы этих систем, Вы сможете разобраться и с любыми другими, которые Вам понравятся.

Надеюсь, наша статья позволит Вам наконец-то понять, как и для чего использовать электронные деньги. Поэтому мне остаётся лишь пожелать, чтобы эти деньги у Вас водились :)

P.S. Разрешается свободно копировать и цитировать данную статью при условии указания открытой активной ссылки на источник и сохранения авторства Руслана Тертышного.